Den Rentenbeginn bei einer ETF Police so weit wie möglich nach hinten zu schieben, kann erhebliche Vorteile bieten. Insbesondere der Zinseszinseffekt lässt das angesparte Kapital über die Zeit exponentiell wachsen, sodass das Kapital selbst bei regelmäßigen Entnahmen langfristig erhalten bleiben kann. Ein zusätzlicher Vorteil: Bei Teilkapitalauszahlungen ist nur ein Teil des Ertragsanteils steuerpflichtig, was die Steuerlast deutlich reduziert.
1. Zinseszinseffekt maximieren – Kapital weiter wachsen lassen
Mit einer ETF Police kannst du den Zinseszinseffekt voll ausschöpfen. Über 40 Jahre hinweg mit einer monatlichen Sparrate von 200 € und einer durchschnittlichen Rendite von 6 % wächst das Kapital erheblich an. Bei dieser Rendite und einer Sparzeit von 40 Jahren würde das Kapital auf rund 383.000 € anwachsen. Wenn du den Rentenbeginn weiter nach hinten schiebst, bleibt das Kapital im Markt investiert und kann weiterhin Erträge erwirtschaften.
Beispiel für eine nachhaltige Entnahme ohne Kapitalverzehr
Angenommen, du hast nach 40 Jahren ein Kapitalstand von etwa 383.000 € angespart. Bleibst du jetzt weiter investiert, bringt dir dieses Kapital einen jährlichen Ertrag von ca. 23.000 €. Das bedeutet, dass du bis zu 23.000 € pro Jahr entnehmen kannst, ohne dein Grundkapital anzutasten. Dein Kapital bleibt investiert und erwirtschaftet weiter Zinsen.
2. Flexibilität durch jährliche Kapitalentnahmen statt vollständigem Kapitalverzehr
Durch das Hinauszögern des Rentenbeginns und die Wahl von jährlichen Teilauszahlungen bleibst du flexibel. Anstatt das gesamte Kapital auf einmal zu entnehmen oder in eine starre monatliche Rente umzuwandeln, kannst du jährlich Beträge entnehmen, die deinem Bedarf entsprechen. Dein Kapital bleibt weiterhin am Markt und generiert Erträge, was eine nachhaltige Altersvorsorge ermöglicht.
3. Steuerliche Vorteile – Nur 42,5 % des Ertragsanteils versteuern
Ein großer Vorteil der ETF Police ist die steuerliche Begünstigung bei Teilkapitalauszahlungen: Nur 42,5 % des Ertragsanteils der Auszahlung sind steuerpflichtig. Das bedeutet, dass lediglich ein Teil des Gewinns, den du mit deinem angesparten Kapital erzielt hast, versteuert werden muss – was deine Steuerlast erheblich reduziert.
Steuerbeispiel mit effektivem Steuersatz
Angenommen, du entnimmst jährlich 23.000 € aus deiner ETF Police, und davon gelten etwa 17.250 € als Ertrag (Gewinn) und 5.750 € als Kapitalrückzahlung. Von diesen 17.250 € Ertrag musst du nur 42,5 % versteuern, also 7.331 €.
Bei einem angenommenen Steuersatz von 20 % ergibt sich eine Steuerlast von 1.466€
Damit zahlst du effektiv nur 1.466 € Steuern auf deine gesamte Auszahlung von 23.000 €, was zu einem effektiven Steuersatz von 6,4% ( alles ohne Berücksichtigung von Grundfreibetrag!)
Fazit
Durch das Verschieben des Rentenbeginns und die Nutzung von jährlichen Teilauszahlungen kannst du den Zinseszinseffekt optimal nutzen und deine Steuerlast minimieren. Da nur 42,5 % des Ertragsanteils steuerpflichtig sind, bleibt dir ein großer Teil deiner Auszahlung steuerfrei. So baust du dir eine flexible, steueroptimierte und nachhaltige Altersvorsorge auf, die dir finanzielle Sicherheit und langfristige Flexibilität im Ruhestand bietet.
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